Zamuda pri posojilu, ko je banka identificirana. Zamuda pri posojilu: kaj storiti? Postopek refinanciranja posojila

Danes predlagamo, da razmislimo o tako zanimivi temi, kot so kazni za zamudo pri plačilu posojila. Kaj grozi, od katerega dne se upošteva zamuda pri posojilu in s čim je vse to preobremenjeno - bomo povedali v članku.

Zamuda - kaj je to?

V času trajanja posojilne pogodbe na banko vsak mesec prinesete določen znesek. Upnik je določil dan, ko avtomatski sistem »pogleda« na račun in ta denar bremeni. Toda nekega dne je vaša plača zamujala, zapustili ste mesto ali preprosto pozabili nakazati denar na svoj kreditni račun.

Banka, kot običajno, na določen dan in uro (običajno 21.00) zaprosi za vaše posojilo, vendar ne najde zneska, ki bi zadostoval za odpis. Od tega trenutka se začne zamuda. Zdaj bo sistem vsak dan preverjal račun v upanju, da bo na njem videl zahtevani znesek.

Koliko dni zapadejo posojila?

Štetje zapadlih dolgov se začne od prve minute njegovega nastanka. Razlika se bo občutila kasneje, odvisno od dolžine zamude. Če je posojilo zapadlo 1 dan, so posledice skoraj nevidne, če pa posojilo zapade 1 mesec, bo to ... Ampak, najprej.

Zamuda je vsako odstopanje od plačilnega načrta, za katerega se v skladu s 330. členom civilnega zakonika grozi kazen v obliki odškodnine. Obstajata 2 vrsti odvzema:

• Kazen za zamudo pri plačilu posojila - enkratna sankcija s fiksnim zneskom, določenim s posojilno pogodbo (povprečno - 800-1000 za prvo zamudo, 1000-2000 za drugo in tako naprej);
• Kazen za zamudo pri plačilu posojila - izračunana na podlagi dejanskega števila dni zamude, običajno v obliki fiksnega odstotka.

Po zakonu mora biti višina kazni 1/360 (le 0,03 %) ali drug odstotek, o katerem se dogovorita stranki. Seveda banke uporabljajo drugo možnost in svoje številke zapišejo v pogodbo.

Na primer, Sberbank zaračuna 20% letno zapadlega zneska za vsak dan do plačila. Recimo, da ste vzeli hipoteko z mesečnim obrokom 15 tisočakov. 5-dnevna zamuda pri posojilu vas bo stala 15.000 * 20% / 365 * 5 = 41 rubljev. Znesek je lahko majhen, vendar so posledice, ki vplivajo na kakovost kreditne zgodovine, hujše.

Pogoji in kazni

1-10 dni

Prvih 10 dni se šteje za tehnično zamudo, ki bi lahko nastala tudi brez krivde stranke: na primer plačilo prek terminala, druge banke ali ruske pošte lahko zelo verjetno zamrzne do 10 dni. To dejstvo se bo odražalo v CI, a če se je to zgodilo enkrat, ne boste imeli velikih težav pri pridobitvi novega posojila.

10-30 dni

Po 10 dneh se začnejo pojavljati prve globe, katerih znesek sčasoma raste. V tem času vas lahko pokliče posojilni uradnik, ki je vložil vlogo, in vas opomni na potrebo po plačilu.

30-60 dni

Posojilo zapade skoraj 2 meseca. Kaj lahko naredi banka?

• Povečajte znesek globe
• Nadaljujte z izračunom odbitka
• Povežite svojo storitev zbiranja.

Glavna stvar v takšni situaciji je, da se ne skrivamo pred klici predstavnikov banke, ampak poskušamo razložiti razlog za nastalo situacijo. S stikom z banko se lahko, prvič, zanesete, in drugič, se izognete nadaljnjim posledicam.

60-90 dni

Zamuda pri posojilu je dosegla 3 mesece - kaj lahko banka stori:

• Obračunavanje glob in kazni se nadaljuje
• Vztrajni varnostni klici
• Popolna zahteva za predčasno odplačilo
• Grožnja sodišča

Če banka in njeni zaposleni v 3 mesecih ne upravičijo brezvestne stranke z globami, kaznimi in opozorili in račun nikoli ni bil napolnjen, banka zahteva polno predčasno odplačilo in grozi, da bo zadevo poslala na sodišče.

Nasvet s spletnega mesta: da zadeva ne bo šla na sodišče, zagotovite minimalno gibanje na računu: dajte vsaj 50 rubljev na posojilo: to se bo že štelo za ne popolno, ampak delno neizpolnjevanje zahtev banke. Tako lahko sojenje odložite za največ šest mesecev.

90-150 dni

Če je posojilo zapadlo 4 mesece in nikoli niste napolnili računa, se zahtevek banke pošlje sodišču, določi se datum obravnave, ki običajno pade na dan, ko zamuda pri posojilu doseže 5-6 mesecev.

Kaj mora stranka storiti: priti na obravnavo (praviloma gre tja 1 % posojilojemalcev) in spregovoriti o svojem slabem finančnem položaju, težkih življenjskih okoliščinah itd., Podkrepiti besede z dokazi (odpoved o odpovedi, potrdilo o smrti osebe). bližnji sorodnik, zdravniško poročilo o bolezni, dejanje ob požaru stanovanja v lasti ipd.). Malo polepšajte dogajanje, pa vam lahko sodišče dobro polovico nabranih glob.

Ko že govorimo o globah: od tega trenutka (ko je zadeva predložena sodišču) banka preneha zaračunavati kazni in kazni.

Kaj je naslednje?

V vsakem primeru vam sodišče dolga ne bo odpisalo (izjema je nasprotna tožba ob stečaju posameznika). Vendar pa boste zdaj dolg plačevali sorazmerno s svojimi dohodki (za zaposlene se pri izračunu neformalno uporablja znesek nadomestila za brezposelnost).

V nekaterih primerih boste morda imeli srečo: če je posojilo zapadlo v plačilo 3 leta in banka še ni vložila tožbe, se postavlja vprašanje o terjatvi.

Na podlagi sklepa o izvršbi začnejo sodni izvršitelji oblegati stranko, da bi izterjali dolg na račun osebnega premoženja. Umik vse, kar je dovoljeno - sodni izvršitelji so odgovorni, in banka. Od tega trenutka se začne nova "pravljica": grožnje, nenehni klici, "delo sorodnikov", nenačrtovana osebna srečanja in drugi ostanki metod 90-ih.

Pomoč pri posojilu z veliko zamudo

Le malo ko se spopade s pritiskom in obupa pred vztrajnostjo zbiralcev, ki praviloma delujejo izven pristojnosti zakona. V tem primeru je najbolj pravilno poiskati podporo dobrega odvetnika ali, kot jim zdaj pravijo, anti-zbirnika.

Pristojni strokovnjak lahko dokaže dejstvo pritiska in od kršitelja izterja materialno škodo, kar je dovolj za pokritje dolga.

Opraviti je treba pravilno in pravočasno. Pred sklenitvijo pogodbe posojilojemalec natančno preuči pogoje, ki jih ponuja posojilodajalec, oceni svoje trenutne finančne zmožnosti in šele nato prične s podpisom pogodbe.

Ni smiselno opozarjati na neustreznost pogojev, spremembo finančnega stanja in druge razloge za neplačilo. Če se državljan ne more razglasiti za stečaj, je treba obveznosti izpolniti. Če niso izpolnjeni, lahko pride do neugodnih okoliščin.

Posledice v primeru kršitve pogojev posojilne pogodbe

Posojilna pogodba je vrsta civilnopravnega posla, v skladu s katerim imata stranke določene pravice in obveznosti. Banka je izpolnila svoje obveznosti - posojilojemalcu zagotovila zahtevani znesek, zagotovila storitve in informacijsko podporo. Po drugi strani mora posojilojemalec pravočasno odplačati dolg - telo posojila z natečenimi obrestmi.

Če plačilo ni prejeto pravočasno, banka posojilojemalca obvesti o zamudi. V začetni fazi (Soft-collection), ki lahko doseže do 60 dni zamude, posojilojemalec prejme klice in obvestila. V tej fazi se z izterjavo zapadlih terjatev ukvarja lastna (notranja) služba kreditne institucije.

V primeru zamude, daljše od 60 dni (Hard-collection), lahko banka uveljavlja svojo pravico do uporabe storitev specializiranih organizacij za izterjavo dolgov. Ta podjetja, ki delujejo v zakonskem okviru, poskušajo rešiti problem brez sodelovanja sodstva. V nekaterih primerih njihovo delo prinese rezultate.

Če stik s tretjimi osebami ne pripelje do plačila dolga, ima banka edino možnost, da vrne celoten znesek - na sodišče. Samo s sodno odločbo se posojilojemalcu lahko naložijo sankcije v obliki rubeža premoženja, plačila celotnega dolga in celo kazenske kazni.

Pritožba upnika na sodišče

Izvleček iz treh stopenj izterjave dolgov je neobvezen. Banka se namreč lahko po nekaj dneh zamude obveznosti posojilojemalcev obrne na sodišče. Toda posojilodajalci tega ne storijo iz naslednjih razlogov:

• Vsak pravni postopek zahteva čas in vključuje stroške – tudi pridobitev sodne odredbe in prenos sodne izvršitelje lahko traja več kot mesec dni.
• Obisk na sodišču ne jamči za prejem vseh obresti, ki so pripisane posojilojemalcu.
• Večina problematičnih posojil se pobere v fazi pred sojenjem.

Rok, po katerem se banka lahko obrne na sodišče, ni mogoče določiti. Vsaka kreditna institucija ima v zvezi s tem svoja pravila. V večini primerov traja leta, da banka pride na sodišče. V vsem tem času dolg posojilojemalca raste.

Posledično je glavni škodljiv učinek za posojilojemalce, ki ne plačujejo posojil, pritožba banke na sodišču. In če je prej upnik uporabljal različne psihološke metode za poplačilo dolga, bo zdaj izterjava izvedena v skladu z zakonom. Prav iz pritožbe banke na sodišče izhaja vseh ostalih 5 najbolj neugodnih posledic.

1. Uvedba izvršbe na premoženje

Takšne sankcije ne veljajo samo za zavarovana posojila ali posojila z zavarovanjem. Sodišče lahko izreče izvršbo na dolžnikovo premoženje za morebitne kreditne obveznosti, ki so po velikosti sorazmerne z vrednostjo tega premoženja.

Če se sodišče, kot je to v večini primerov, postavi na stran banke, je dolžnikovo likvidno premoženje mogoče izterjati po sklepu o izvršbi. Pobudnik izterjave je skoraj vedno upnik (banka). Postopek zbiranja organizirajo zaposleni v FSSP.

446 Civilnega zakonika Ruske federacije vsebuje seznam predmetov, predmetov in drugih premoženjskih koristi, ki jih ni mogoče zaseči. V vseh drugih primerih mora biti oglobljeni posojilojemalec pripravljen na dejstvo, da se njegovo premičnino in nepremičnino lahko izterja v okviru izvršitve sodne odločbe.

2. Zaplemba računov in depozitov posojilojemalca

S sodno odločbo lahko sodni izvršitelji aretirajo ali blokirajo vse finančne račune posojilojemalca. To se naredi za odpis zneska dolga v korist upnika v postopku zagotavljanja izvršitve sodne odločbe.

Hkrati se lahko blokirajo ne le depozitni in poravnalni računi posojilojemalca, temveč tudi računi kartice in plače. Če znesek za odpis dolga ne zadostuje na določenih računih, se bo odpisal po delih - po prejemu časovnih razmejitev.

3. Plačilo odškodnine in povračilo pravnih stroškov tožniku

V skladu s čl. 330 Civilnega zakonika Ruske federacije se posojilojemalec, ki je zamudil, zaveže, da bo vrnil ne le celoten znesek z obrestmi, ampak tudi kazen. Znesek odškodnine se stranki dogovorita v sporazumu ali je določen z zakonom.

Kar zadeva povračilo pravnih stroškov, ima lahko posojilojemalec (v tem primeru tožena stranka) dodatne materialne stroške v obliki povračila banki za pravne storitve in priprave na postopek. V tem delu sodišče izhaja iz skupnega zneska terjatve (skupnega zneska dolga), višine kazni, premoženjskega stanja tožene stranke.

Povračilo se izvede v odstotkih - do 100 % stroškov, ki jih ima banka. Brez vloge tožnika sodišče višine takšne odškodnine ne bo izračunalo.

4. Kazenska odgovornost

Odvzem prostosti, s katerim upniki pogosto ustrahujejo svoje dolžnike, je dejansko predviden v okviru zakonodaje Ruske federacije. V skladu s čl. 177 veljavnega kazenskega zakonika Ruske federacije, če se dokaže zlonamerna izogibanja plačilu dolga, posojilojemalcu grozi do 2 leti zapora. In tukaj govorimo o zelo realnih izrazih.

Nepravilna razlaga določb člena in pravna nepismenost večine posojilojemalcev postaneta razlog za špekulacije in zamenjave izrazov. Za govor o kazenskem pregonu morajo biti prisotni naslednji dejavniki:

• Zlonamerna utaja – ko je posojilojemalec sposoben plačati obveznost, pa je ne, tudi če obstaja sodna odredba.
• Skupni znesek dolga je več kot 2.250.000 rubljev - če je znesek dolga manjši, potem ne more biti govora o kakršnem koli kazenskem pregonu.

Posledično lahko teoretično nastopi kazenska odgovornost za neplačilo posojila, vendar le ob dokazanem dejstvu zlonamerne utaje obveznosti. Pomanjkanje možnosti plačila dolga popolnoma izključuje kazensko odgovornost.

Število obsodb po zadevnem členu v Ruski federaciji je tako skopo, da je izredno težko podati celo približne statistične podatke za primer. Bistvo tukaj ni le v težkem dokazovanju krivde posojilojemalca, temveč tudi v velikem številu alternativnih sankcij, katerih uporaba v razmerju do državljana je primernejša.

5. Negativen vpliv na kreditno zgodovino

Vsaka zamuda je vedno zabeležena v kreditni zgodovini. Banke morajo te podatke prenesti na vsaj en BCH. Če pride do dolgih zamud, tudi če so zaprte v času vloge za novo posojilo, bo izpolnitev pogodbe povezana z nekaterimi težavami.

Če bo kreditna zgodovina pokazala, da je bil dolg od posojilojemalca izterjan na silo (preko sodišč), bo to dejstvo zelo težko popraviti. S takšnim vpisom v kreditno zgodovino bo posojilojemalcu problematično izdati in ker se (posojilojemalec) namerno šteje za nezanesljivega.

: Vedeti morate, da je zastaralni rok za posojilne obveznosti omejen na 3 leta. Poročilo se ne hrani od trenutka, ko je posojilojemalec storil zadnjo kršitev, temveč od trenutka zadnjega povpraševanja banke. Dejansko lahko postopek izterjave traja več let – dokler posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti.

V življenju se lahko zgodi vse - oseba je vzela posojilo in nenadoma izgubila sposobnost odplačevanja. To vodi v neizogibne težave, ki jih je mogoče rešiti samo na en način – odplačati dolgove. Vsekakor tako pravijo zbiratelji, ki kličejo dan in noč. Ali je res? res ne. Seveda boste morali še vedno plačati, vendar lahko v nekaterih primerih pozabite na divje obresti, ki nastanejo po zamudah.

Zdelo bi se neumno vprašanje. Oseba ne more odplačati posojila, ker nima denarja. Toda morda obstaja veliko razlogov, ki jih je treba upoštevati pri iskanju izhoda iz težke situacije:

Pogosto se zgodi, da oseba ne izgubi službe in njegova raven dohodka ne pade, ampak se oblikuje zapadlo posojilo. Tukaj je vse preprosto - pri sestavljanju posojilne pogodbe tak prijatelj ne izračuna svoje moči, saj verjame, da bo svoje obveznosti odplačal brez težav. To še posebej velja pri stiku z mikrofinančnimi organizacijami (MFO). Tam dolg raste kot snežna kepa in priložnost, da ga neboleče in razmeroma donosno odplačamo, se topi pred našimi očmi vsak dan zamuja.

V banki je lažje – obresti niso tako nore, kazni in globe, če sploh, so simbolične. Na primer, potrošniško posojilo pri Sberbank za 25 tisoč rubljev z mesečnim plačilom 1800 rubljev. s 6 meseci zamude ne daje več kot 1000 rubljev. kazni in globe (seveda brez obresti). MFO se po drugi strani bori v celoti - po enem mesecu zamude z dolgom v višini 10.000 rubljev se znesek, ki ga je treba vrniti, skoraj podvoji. Zaradi tako hitrega povečanja dolga ljudje nimajo časa, da bi zbrali zahtevani znesek za plačilo, zaradi česar se dolg ne le ne zmanjša, ampak še naprej raste.

Kaj se bo zgodilo po zamudi: možne posledice

Človek sedi doma, več mesecev ne plačuje posojila in vsi razmišljajo, kaj bo potem? Možne posledice so odvisne tako od višine dolga kot od časa, ki ga je tako težavni posojilojemalec zamudil. Upoštevajte tudi, da se metode dela velikih bank in mikroposojil nekoliko razlikujejo. Torej, kaj se dogaja?

Tri dni zamude

Banka za te dni ne bo zaračunala niti kazni in zaenkrat ni problema. V najslabšem primeru vas bo poklical uslužbenec kreditne institucije in vas vljudno opomnil na potrebo po poplačilu dolga. MFI se obnašajo slabše. Že prvi dan zamude lahko pride klic nesramne osebe, ki se bo pozanimala o razlogih za neplačilo, ter zahtevala predčasno odplačilo "danes". Greh tega pristopa je SMS Finance, ki vključuje težko topništvo naslednji dan po prejetju plačila. Ezaem gre še dlje – pokličejo dan pred porodom z opomnikom.

Mimogrede, to je nezakonito - niti zbiralec niti upnik ne moreta motiti osebe, če se dejstvo zamude še ni zgodilo.

Mesec zamude

To je posebnost, po kateri se položaj dolžnika začne slabšati. Do tega trenutka banke in MFO prenehajo samostojno kontaktirati posojilojemalca, v primer so vključene izterjevalne agencije. Kreditne organizacije jim dajejo pravico do interakcije na podlagi zastopniške pogodbe - banka ali mikroposojilo ostane posojilodajalec, drugi ljudje pa bodo stopili v stik s posojilojemalcem. S tem ni nič narobe, toda za razliko od bančnih uslužbencev so takšni tožniki:

• so nesramni;
• groziti, tudi s povračilnimi ukrepi;
• se nenehno ustrahujejo zaradi tožb;
• obljubljajo organizacijo odhoda mobilne skupine.

Ne morete jim verjeti - 99% besed zbirateljev, ki pozivajo k vprašanju dolgov, je običajna laž, ti ljudje pa se praviloma ne razlikujejo po uravnoteženi psihi in razumu.

Če ena agencija po določenem času ne more prejeti denarja, se pogodba o posredovanju prenese na drugo podjetje zbiratelja. Pri bankah se takšni prenosi iz rok v roke nadaljujejo približno šest mesecev, če govorimo o MFO, potem se lahko klici nadaljujejo leta, včasih tudi po izteku zastaranja posojila, ki je 3. let.

Zamuja več kot eno leto

Nekatere MFI seveda še naprej kličejo dolžnike tako sami kot z rokami zbiralcev, vendar večina dolgov je do tega trenutka odpisana in posojilojemalce ne bodo več motili. V zadnjih nekaj letih je prisoten trend prodaje dolgov odvetniškim pisarnam, ki vlagajo tožbo. Takšne posojilne obveznosti kupujejo v serijah, pri čemer ne posvečajo veliko pozornosti okoliščinam posameznega primera. Te organizacije odpišejo zelo majhne dolgove, z ostalimi pa gredo na sodišče in dobijo primer.

V tem času banke tožijo ali odpišejo dolg. "Odpuščanje" se pojavi le, če znesek dolga ni zelo velik, do 50 tisoč rubljev. Lažje jim je takšno posojilo pripisati lastnim stroškom, kot pa tožiti zaradi njega. Niso pa vse banke tako zveste. Sberbank, na primer, lahko vloži zahtevek tudi zaradi zamude 5 tisoč rubljev, vendar se to zgodi že dolgo po prvem neplačilu po načrtu.

Zamuda tri leta

Lahko varno pozabite na svojo dolžnost in še naprej živite kot prej. Nobeno sodišče ne bo sprejelo terjatve ne od upnika ne od izterjevalne agencije, saj je potekel zastaralni rok (SID). Nekatere posebej obupane MFI še vedno iščejo pravico, a njihove terjatve niti niso sprejete – to je nezakonito. Včasih posojilodajalec pride do zadnjega in ko je še par mesecev do izteka LED, gre na sodišče. Subtilnost je v tem, da je do tega trenutka priteklo veliko glob, kazni in obresti, znesek dolga postane zelo velik.

Po zakonu je nemogoče zaračunati odškodnino in obresti, ki presegajo 4-kratnik zneska dolga. Na primer, če je oseba od MFO vzela 10 tisoč rubljev, potem skupaj ne more ostati dolgovan več kot 40 tisoč. Če upnik zahteva velik znesek, se lahko sodišču pošlje nasprotna tožba - zadovoljen bo 100% . O tem se ne bi zmotilo pritožiti nadzornim organom:

1. FSSP.
2. Rospotrebnadzor.

Vendar so tožbe ob koncu TIE zelo redke; to je bolj izjema kot pravilo. Za banko je bolj donosno, da ta dolg pošlje z izgubo in ga odpiše, MFI pa bo večino denarja izgubila z odpisom kazni, glob in nezakonitih obresti. Poleg tega bo sodišče določilo optimalni plačilni načrt za dolžnika, to pa je lahko 1000 rubljev na mesec s skupnim dolgom 200 tisoč.

Če upnik toži na koncu LID, lahko pošljete nasprotno tožbo za namen namerno odlašanja odločitve upnika, da bi povečali dolgovani znesek.

Video: kakšen je zastaralni rok za posojilo

Kaj ne storiti, če pride do zamude

Seveda je treba dolgove poplačati po razumnih stroških. Ena prvih misli, ki pride na misel posojilojemalcem, ki so v težki situaciji, je, da vzamejo novo posojilo in odplačajo svoj stari dolg. Česar v resnici ne bi smeli storiti, je vpletati se v nove obveznosti. Celoten znesek dolga bo od tega le narasel, saj je telo novega posojila celoten znesek starega dolga skupaj z vsemi obrestmi, novi upnik pa bo svoje obresti "obesil" na to telo in če pride do zamud , nato kazni.

Izposoditi od sorodnikov ali prijateljev? Ja, včasih je to izhod, vendar če ne moreš pravočasno odplačati in če obstaja težave z bančnim posojilom, potem očitno ni vse dobro s finančnim stanjem, potem bodo odnosi z ljubljenimi uničeni. To je veliko slabše kot imeti težave z banko ali MFI. Tudi ta podvig je bolje zavrniti.

Seveda morate izklopiti vse telefone in ne odgovarjati na klice zbiralcev! Iskreno povedano, slabšega ne boste, a tudi rešitev ni najboljša. Bolj ko se dolžnik skriva pred upnikom, večje je tveganje, da gre na sodišče. Seveda je v nekaterih primerih donosno, včasih pa je lažje plačati sami, tudi če plačila zamujajo za nekaj mesecev. Poleg tega, če pokličejo bančni uslužbenci, se morate z njimi pogovarjati "normalno":

• ne bodi nesramen;
• razložite svoje težave, vendar brez podrobnosti;
• vprašajte o možnostih za rešitev težave, na primer z obročnim načrtom.

Govoriti morate vljudno, a samozavestno. Ne prepustite se čustvom. V glavi imejte načelo: "stranka ima vedno prav." Čeprav niste povsem zanesljivi, ste še vedno stranka banke ali MFI. Če sogovornik začne biti nesramen in groziti, posnemite pogovor, nato pa pošljite pritožbo tako kreditni instituciji kot nadzornemu organu.

Zaposlenim v izterjevalnih agencijah ne razlagajte ničesar in vas prosimo, da »pošljete«, a spet brez nepotrebne nesramnosti. Če želite komunicirati s posojilodajalcem, se obrnite neposredno na banko ali MFI.

Prestrukturiranje dolgov

Če so težave preresne, se ne morete sami spopasti z dolgovi, ki so vam padli na glavo, zamuda pa se povečuje, se obrnite na posojilodajalca za prestrukturiranje posojila. Banke to le redko ponujajo same, vendar obstaja taka možnost:

1. Napišete izjavo (bodisi na spletni strani ali pisno s priporočenim pismom, odvisno od posamezne banke).
2. Spoznajte se z zaposlenim v zavodu ali se pogovorite po telefonu.
3. Dogovorite se o urniku plačil.

Včasih na trg prodrejo ponudbe kreditnih institucij za zagotavljanje posojil za prestrukturiranje tekočih dolgov. To je namenjeno tistim osebam, ki jim začetni upnik ni odobril odloga in ni možnosti za plačilo v enakem ritmu. Novi posojilodajalec zahtevani znesek nakaže staremu in s posojilojemalcem sestavi individualni načrt plačil. Da, na koncu boste prejeli preplačilo, vendar se s takšnim posojilom sploh ni težko spopasti, glavna stvar je, da obstaja vsaj nekaj uradnih prihodkov.

MFI same pogosto predlagajo prestrukturiranje zaostalih plačil. To se običajno zgodi, ko pokliče uslužbenec klicnega centra. Pogoji so običajno naslednji:

• del dolga je plačan (običajno okoli 10%);
• preostanek je razdeljen na 3-7 enakih plačil;
• obresti ne kapljajo več.

Pravzaprav je to precej donosna ponudba, in če se plačilo prestrukturiranega dolga zamuja, potem dodatne sankcije v obliki glob in kazni običajno niso predvidene.

Vedno pozorno preberite dodatek. pogodbo, ki jo je posojilodajalec dolžan sestaviti ob odobritvi prestrukturiranja. Nekateri MFO grešijo tako, da skoraj podvojijo znesek dolga, veseli dolžnik pa tega ne opazi.

Zamuda pri posojilu ni tako slaba, kot jo slikajo zbiralci. Nihče te ne bo dal v zapor in ti ne bodo odvzeli premoženja, lahko pa vložijo tožbo. To tudi ni strašljivo - Themis se postavi na stran dolžnikov in odstrani vse nezakonite globe in kazni, ki jih zaračuna pohlepna kreditna institucija. Poleg tega je vzpostavljen priročen urnik plačil za posojilojemalca. Najboljša možnost je pogajanja s posojilodajalcem o prestrukturiranju posojila. V tem primeru je mogoče spremeniti znesek mesečnih plačil, kar bo olajšalo plačilo dolga. Toda pred upniki se ni treba skrivati. To ne bo rešilo težave in dolg bo rasel kot snežna kepa!

Video nasveti: kaj storiti, če je banka vložila tožbo zaradi zamude

Skoraj vsi Rusi so si vsaj enkrat v življenju izposodili denar pri banki. Z izposojenimi sredstvi lahko kupite stanovanje, avto ali pa ta znesek porabite za potrebe potrošnikov. Običajno se dolg ne plača takoj v celoti. Določen del celotnega zneska plača stranka vsak mesec po strogem urniku. Če zamuja s plačilom posojila, ima banka pravico sprejeti ustrezne ukrepe:

• zaračunati globo;
• povečati znesek plačila;
• vplete stranko v pravdo.

Zamuda pri posojilu: kaj je to?

Izraz "zamuda pri posojilu" se razume kot kršitev plačilnih pogojev banki, ki jih določa posojilna pogodba. Po nastanku dolga ima bančna organizacija pravico uveljaviti sankcije za dolžnika (to vključuje kazni in globe, znesek odškodnine pa je naveden v pogodbi). Plačila niso visoka, lahko pa znatno povečajo znesek dolga.

Če stranka zamuja z enkratnim plačilom, ga lahko banka zvesto sprejme. Če bo to storil sistematično, ga bo finančna institucija dodala na seznam trdih dolžnikov, kar bo negativno vplivalo na kreditno zgodovino osebe.

Koncepti kazni in kazni

Kazni, izrečene zaradi nepravočasnega plačila posojila, predstavljajo kazen, ki jo bo finančna institucija zagotovo zahtevala od kreditojemalca. Pravna podlaga za denarne kazni (kazni) in globe je podana v čl. 330, str. 1 Civilnega zakonika Ruske federacije, načelo njihovega delovanja pa je opisano v čl. 395 iste kode.

Kazen se ne naloži za znesek, ki ni bil plačan. Obdobje neplačila neposredno vpliva na višino kazni. Kazni se zaračunavajo za zamude dnevno in znašajo približno 0,05 - 2 % dolgovanega zneska. Včasih se skupaj s kazenskimi obrestmi naloži globa, zaradi česar se znesek plačil glavnega dolga močno poveča.

Globa je enkratna kazen, ki se izreče v primeru kakršne koli zamude. Razdeljen je na 4 vrste:

• obresti na dolgovani znesek, ki se obračunajo dnevno v primeru zamude pri plačilih;
• globa fiksne narave (na primer, 300 rubljev se zaračuna za eno zamudo);
• globa z naraščajočim zneskom (na primer, stranka plača 200 rubljev več za vsako zamudo pri plačilu);
• globe, obračunane kot obresti na znesek neporavnanega dolga.

Sankcije različnih bank

Banke imajo negativen odnos do zapadlih plačil posojil, zato poskušajo znesek kazni čim višje, in sicer:

• dodeli dnevno kazen za neplačilo dolga, ki je enaka 0,5 % njegovega zneska;
• Znesek navedenih dnevnih obresti je 0,06 % neporavnanega dolga;
• zaračunava dnevne obresti za potrošniška posojila v višini do 2 % in posojila, zavarovana z nepremičninami - v višini 1 %;
• Zatezne obresti, ki jih zaračuna UniCreditBank, znašajo 0,5 % celotnega dolga;
• VTB 24 obljublja, da bo za neplačilo posojila zaračunal 0,6% dnevno;
• V banki "" se kazen dodeli po 10 dneh od datuma zamude. Njegova dnevna velikost je 1%.

Pravni regulativni sistem

Civilni zakonik Ruske federacije (odstavek 1, poglavje 4) v celoti ureja postopek izterjave dolgov od strank. V primeru zamude lahko banka zahteva predčasno poplačilo dolga z zaračunavanjem dodatnih obresti (to je navedeno v členu 811, člen 2 Civilnega zakonika Ruske federacije). V dokumentu ni navedeno, za katero vrsto kršitve plačilnih pogojev se to nanaša - enkratno ali sistematično.

V primeru velikega dolga banke v zbiranje sredstev raje vključijo zbiralce, katerih dejanja niso v celoti urejena z zakonom. Pri svojem delu se zanašajo na naslednje dokumente:

• Kazenski in upravni zakoni Ruske federacije;
• Zakona 152-ФЗ "O osebnih podatkih" in 149-ФЗ "O informacijah, informacijski tehnologiji in zaščiti informacij" (začela veljati 27. julija 2006);
• Zakon 218-FZ "O kreditnih zgodovinah" (velja od 12. decembra 2004);
• Zakon 127-FZ "O stečaju" (velja od 26. oktobra 2002).

Kakšne ukrepe je treba sprejeti v primeru zamude pri posojilu?

Če iz utemeljenega razloga (na primer v primeru resne bolezni) kredita ne morete odplačati pravočasno, se najprej obrnite na banko. Bančne organizacije so osredotočene na odplačevanje dolga, in če ima stranka trdne razloge, ki ovirajo odplačilo kredita, je z njimi mogoče doseči kompromis. Banka lahko naredi naslednje:

• sprememba datumov plačila;
• zmanjšanje zneska plačila;
• oprostitev plačila izrečenih glob.

Ti ukrepi veljajo tudi za.

Kaj storiti, če posojilo zapade od 3 do 5 dni?

Če zamujate z odplačilom kredita, se obrnite na bančnega uslužbenca in se dogovorite za odlog plačila. Če plačila zamujajo za več dni, to morda ne pusti negativnega odtisa v vaši kreditni zgodovini. V primeru sistematičnega neplačila pa bo banka naložila fiksne obresti ali denarno kazen. V podatke o stranki uvaja tudi opombo o nezanesljivosti, ki lahko bistveno škodi ugledu osebe v finančni instituciji.

Dejanja v primeru zamude posojila za 1 mesec

Po enem mesecu ali več od trenutka zamude banke začnejo aktivno poskušati stopiti v stik z neplačnikom in ga opomniti na dolg. Ne izogibajte se jim, saj bo to samo zapletlo vašo situacijo.

Če natančno veste, kdaj boste lahko odplačali dolg, o tem nemudoma obvestite bančne uslužbence. Takrat se boste najverjetneje lahko izognili nalaganju obresti in kazni.

Kaj storiti, če posojilo zapade več kot 3 mesece?

Če plačilo posojila ni bilo plačano več kot 3 mesece, je primer posojilojemalca v rokah zaposlenih v varnostnem oddelku, ki delujejo zelo ostro. V tem primeru je treba izvesti določene korake:

1. Začnite komunicirati z banko, da omilite odločitve, ki jih sprejemajo.
2. Zberite dokumente, ki kažejo na nezmožnost odplačevanja dolga.
3. Posojilni službi pošljite izjavo, v kateri zahtevate preklic globe, podaljšanje dolga ali pa tudi odlog datuma odplačila dolga.

V tem primeru lahko banka zadosti potrebam strank, predvsem tistih, ki so že imeli dobro kreditno zgodovino.

Prednosti in slabosti refinanciranja posojila

Imenujejo dajanje gotovinskih posojil pod ugodnimi pogoji za zapiranje glavnega dolga, za katerega je prišlo do dolge zamude pri plačilih kreditov. Ta postopek mora biti podprt z dobrimi razlogi.

Banka pogosto popušča, saj želi dolg odplačati vsaj po dolgem času. Finančna institucija ne bo prejela nobene koristi, če bo stranka šla v stečaj. Posojilojemalec lahko izkoristi to priložnost, če ni zamujal plačil predhodno najetih posojil.

Prednosti tega postopka so tehnično znižanje obresti, kar pomeni zmanjšanje rednih plačil in pravico izbire banke z najugodnejšimi pogoji za refinanciranje. Med pomanjkljivostmi so naslednje:

• zbiranje paketa dokumentov za novega;
• zagotavljanje banki dodatne finančne garancije;
• postopek se izvaja s posojili, najetimi najkasneje pred 1 letom.

Prestrukturiranje posojilnega dolga

Ta postopek se izvaja samo v bančni organizaciji, v kateri je bilo posojilo izdano. Če posojilojemalec predloži trdne dokaze, mu lahko banka pomaga odplačati posojilo z dolgo zamudo. Obstaja več možnosti za to pomoč:

• podaljšanje pogodbe, zaradi česar pride do zmanjšanja mesečnih plačil;
• sprememba valute, prek katere je bil dolg plačan;
• kreditne počitnice (to vključuje prekinitve odplačevanja in oprostitev obresti);
• odstranitev kazni;
• znižanje obrestnih mer.

Kaj storiti, če banka noče sklepati kompromisov?

Če so vaši dialogi z upraviteljem posojila neuspešni in bančna organizacija zahteva takojšnje celotno vračilo, poskusite stopiti v stik z upravitelji institucije. Svojo vlogo dopolnite s pisnim potrdilom o težavah, ki onemogočajo plačilo zaostalih plačil (na primer zdravniški izvid).

Zaposleni lahko ponovno preučijo zahtevo za prerazporeditev roka. V nasprotnem primeru bodo na sojenje privedeni zastopniki obeh strani.

Izterjava dolgov preko sodišča

Če posojilo zapade več kot 3 mesece, ima banka pravico tožiti posojilojemalca in od njega zahtevati predčasno vračilo celotnega zneska. Ta postopek se izvede, ko se druga sredstva pogajanj, vključno z dejanji zbiralcev, izkažejo za neučinkovita.

Če je posojilna pogodba pravilno izpolnjena, sodišče posojilojemalca prisili, da plača zahtevani znesek. Izpolnjevanje te dolžnosti nadzorujejo sodni izvršitelji. Vendar pa lahko sodišče zahteva predčasno odpoved pogodbe, če so bile v njej ugotovljene kršitve s strani finančne institucije.

Pridobitev statusa stečaja

Zakon 127-FZ "O stečaju posameznikov", ki velja od 29. junija 2016, pravi o poenostavitvi postopka za razglasitev stečaja posameznika in o zmanjšanju minimalnega zneska dolgov na 700.000 rubljev. Banke od tega ne bodo imele koristi, veliko pa bodo imele tiste, ki z njimi dolgo ne morejo odplačevati posojil.

Stečajni postopek traja približno 6 mesecev, včasih tudi dlje. Ves ta čas bo banka na vse možne načine preprečila, da bi posojilojemalec razglasil stečaj.

Kako odplačati zapadli kredit?

Ko stranka zamuja s posojilom, naj se poskuša z banko pogajati o odpisu dolga. Če dogovor ne bo dosežen, bo banka na sodišče vložila vlogo, ki bo posojilojemalca zavezala, da bo dolg zaprl pred rokom. Če je posojilojemalec sam sposoben predčasno odplačati dolg, je dolžan z ustrezno vlogo obvestiti banko in na bančni račun nakazati znesek, potreben za zaprtje kredita.

V primeru drugačnega izida se začne sodišče, po odločitvi katerega bo posojilojemalec prisiljen vrniti sredstva banki. Znesek plačila lahko sodišče zniža, če stranka potrdi svojo insolventnost. V primeru nepoplačila dolga zadevo začnejo obravnavati sodni izvršitelji, ki sprejmejo ustrezne ukrepe:

• pošlje odlok na delovno mesto dolžnika, da se polovica plače izplača kot dolg;
• aretirati vse račune posojilojemalca;
• zaseči lastnino, ki mu pripada (v primeru hipoteke).

Zamuda pri posojilu dolžniku ne pomeni nič dobrega. Toda da bi razumeli, kako resne bodo posledice, je vredno ugotoviti vrsto dolga. Zamude pri posojilu imajo svoje vrste in značilnosti. Kaj so in kaj storiti, če je nastal ta ali tisti dolg? Ugotovimo.

Z zamudo pri posojilu banke razumejo besedilo, določeno v členu 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. To pomeni, da gre za denar, ki upniku ni bil pravočasno vrnjen. Tudi če je bil njegov rok le nekaj ur od razporeda plačil. Edina stvar je, da bosta "resnost" zamude in rok njenega "roka uporabnosti" v kreditni zgodovini različna, odvisno od tega, koliko posojilojemalec zamuja s plačili.

Kazni za zamudo

Glede na situacijo in pogoje, ki so predpisani v posojilni pogodbi, lahko banka naloži različne kazni za zamudo pri plačilu. Nadeli so materialno obliko. Obstajata samo dve vrsti takšnih kazni:

Globa... To je enkratno plačilo v fiksnem znesku za kreditno kršitev. Zaračuna se za vsako zamudo. Na primer, če je posojilojemalec štirikrat plačal nepravočasno, mora dodatno plačati štiri kazni.

Kazen... To je vrsta globe, vendar se od nje razlikuje na dva načina. Prvi je dnevni naboj. Drugič, znesek kazni je določen odstotek zneska, ki ga dolguje posojilojemalec. Višina kazni je običajno določena v pogodbi. Če ne, je njegova velikost urejena glede na obrestno mero Centralne banke Ruske federacije v času nastanka (v skladu s členom 395 Civilnega zakonika Ruske federacije).

Pomembno pojasnilo - ne morete naložiti globe ali kazni za že obstoječe globe ali kazni.

Vsaka banka lahko določi svoj znesek glob in kazni za zamude. In to bi moralo biti navedeno v posojilni pogodbi.

Poleg tega lahko nekatere banke še poslabšajo pogoje posojila - na primer zvišajo obrestno mero za zamude pri plačilih. In v prihodnje boste morali plačati več, saj bo znesek zaradi povečanja obresti višji.

Tehnična zamuda

Ta vrsta zamude je povezana s tehničnimi zmožnostmi banke. V nekaterih primerih banka podatkov o plačilu ne prejme pravočasno. To je posledica tehničnih napak. V takšni situaciji se lahko denar vrne na plačnikov TRR ali pa prepozno prispe na banko.

Ta koncept ne vključuje zamud, ko stranka, ki vnaprej ve, da lahko denar mine, na primer do tri dni, v zadnjem trenutku pošlje plačilo. Ker pri tem ni krivda banke - je dolžnik sam zamudil roke, neodgovorno do časovnega razporeda izročitve sredstev.

Da bi se izognili tehničnim zamudam, je pomembno upoštevati vse možne možnosti. To pomeni, da pošljite denar vnaprej - vsaj dva ali tri dni pred rokom, navedenim v pogodbi. Hkrati je priporočljivo, da občasno pogledate na tekoči račun, ali se je denar vrnil.

Kako izpodbijati tehnično zamudo

Možno je izpodbijati globe in kazni iz tehničnih razlogov. Če se je takšna zamuda že zgodila, bo potrdilo o plačilu pomagalo prepričati banko - vsaj banalen ček na bankomatu ali posnetek zaslona potrjene operacije, če je bilo plačilo opravljeno prek spletne banke. Vendar boste morali ločeno zahtevati preklic nove evidence zamude v vaši kreditni zgodovini. S to zahtevo boste morali banki poslati pisno zahtevo, ta pa bo moral uradno zahtevo že posredovati na Urad za kreditne zgodovine.

Manjša zamuda

Ta vrsta zamude se pojavi, ko posojilojemalec poskuša narediti vse v zadnjem trenutku, vključno s poplačilom posojila. Če plačate v zadnjem trenutku, denar morda ne bo prišel na banko takoj. Takšna plačila sistem praviloma obdela do treh delovnih dni.

V nekaterih primerih lahko banke oprostijo manjše zamude. To točko je vredno preveriti pri operaterju ali upravitelju pri sklenitvi pogodbe.

Možnost, da bo plačilo obdelano dlje, kot je bilo pričakovano, se pojavi v nekaterih primerih:

• pri plačilu prek blagajne ali bankomata druge banke;
• pri polaganju denarja ob vikendih ali praznikih;
• pri plačilu izven delovnega časa (od 18:00 do 08:00).

Manjše zamude običajno ne vplivajo na vašo kreditno zgodovino. A le, če se ne dogajajo ves čas. Če si posojilojemalec dovoli nenehno odlašanje plačil, bo banka zagotovo vnesla podatke o njem. Tudi če je zvest kratkoročnim zamudam.

Situacijska zamuda

To je običajna zamuda več kot tri dni. Očitno se ne dogaja nenehno in praviloma nastane zaradi nepredvidenih okoliščin (zamuda plač, nenadna bolezen itd.).

Z banko se lahko poskusite pogajati, če ji pošljete pisno zahtevo, v kateri pojasnite, kaj se je točno zgodilo. Pomembno je, da razlago podprete z ustreznimi dokumenti – na primer bolniško odsotnostjo. V takšni situaciji se lahko nekatere banke dogovorijo, da se stranka ne pritožuje BCH in tudi ne nalaga glob ali kazni.

Vendar je vredno zapomniti, da se v situaciji, ko je stranka uspela zamuditi rok plačila in ne povrniti dolga v 14-30 dneh, ne bo več znebila globe in zamud v kreditni zgodovini.

Problematična zamuda

Naslednja faza" evolucijo»Situacijska zamuda – problematično. Ta status se ji dodeli, ko stranka v več kot 30 dneh ne najde denarja za poplačilo dolga.

V takšni situaciji je praktično nerealno narediti kaj drugega kot čim prej poplačati nabrane kazni, globe in dolgove. Z banko se lahko poskusite pogajati o prestrukturiranju in predložiti vse dokumente o slabšanju finančnega položaja, izposoditi denar od prijateljev in znancev itd. V nekaterih primerih lahko banke zagotovijo tako imenovane kreditne počitnice - da stranko za nekaj mesecev osvobodijo plačil, da lahko prihrani denar.

Če ima banka v lasti kakršno koli zavarovanje, potem ima pravico, da ga začne prodajati v tej fazi, da izterja izgube in vrne svoj denar.

Če se je že zgodila problematična zamuda, je glavna stvar najti denar in vrniti dolg čim prej in na kakršen koli način (razen mikroposojil - potem ne boste izstopili).

V fazi težavnih dolgov, če stranka noče aktivno pomagati banki pri poplačilu dolga ali se celo skrije pred posojilodajalcem, pridejo v poštev izterjevalci. Banka jim lahko proda dolg za delček njegove velikosti, nato pa se bo z vračilom posojila ukvarjala tretja organizacija. Na kakšne načine - zgodovina molči.

Dolgotrajna zamuda

Pojavi se po 90 dneh od datuma zamude. Na tej točki ima banka že pravico (in jo bo najverjetneje tudi izkoristila) do sodišča za izterjavo denarja in glob. Pod pogojem, da dolga ni prodal izterjevalnim agencijam.

Dolgoročna zamuda najbolj vpliva na kreditno zgodovino. Večina bank bo preprosto zavrnila sodelovanje s stranko, ki je zamujala s posojilom 90 dni ali več.

Dolgotrajne zamude so dveh vrst - dvomljive in brezupne. A v vsakem primeru taka situacija za dolžnika ni dobra.

Dvomljiva

Za tako se šteje, ko je dolžniku treba kaj vzeti - premoženje bo poskušal zaseči in prodati na račun dolga za izvršilni postopek, del plače pa odtegniti. V tem primeru dolžnik praviloma ohranja stik z banko ali vsaj ne beži pred sodišči in sodnimi izvršitelji. Morda nima prav nič. Toda v bližnji prihodnosti se lahko pojavi.

V nekaterih situacijah lahko zamuda postane brezupna tudi po dodelitvi vprašljivega statusa. V vsakem primeru je najboljši izhod iz situacije prodati nekaj nepotrebnega in končno poplačati dolgove. V nasprotnem primeru ne banka, ne sodni izvršitelji, ne izterjevalci dolžnika ne bodo pustili pri miru, razen če zmaga na sodišču z upnikom (kar je malo verjetno).

Brezupno

Če je dolg priznan kot neizterljiv, banka odpiše denar, porabljen za posojilojemalca. Slabi dolg se lahko pojavi, če je posameznik razglašen v stečaju, če ima posojilo več kot 500 tisoč rubljev. V tem primeru mora imeti premoženje za manjši znesek od velikosti posojila ali pa ga sploh ne imeti. Poleg tega se v primeru, da ima dolžnik nekaj premoženja v zasebni lasti, le-ta običajno proda in dolg delno poplača. Poleg tega, če stečajnik dela, so njegovi nadrejeni obveščeni o novem statusu zaposlenega. In zdaj bo moral plače nakazati na ločen račun.

Stečaj ima dovolj ne preveč prijetnih posledic - prepoved zapuščanja, nakupa ali prodaje nepremičnine, nezmožnost uporabe računov in plastičnih kartic itd. Zato je bolje, da ne pripeljete do takšne situacije.

Posledice zamude

Poleg materialne kazni bo sledila tudi zelo zapoznela - pokvarjena kreditna zgodovina. Vsa zamuda pri plačilih ne zabeleži le banka, ampak tudi v njej. In v prihodnosti se bo zaradi števila in kakovosti tovrstnih težav vsaka banka, ki bo pogledala svojo kreditno zgodovino, odločila, ali bo stranki izdala posojilo ali ne, in če bo, v kolikšnem odstotku, ali ni precenjeno ?

Seveda to ne bo vplivalo na tiste, ki v prihodnosti ne bodo najeli kredita. Toda za tiste, ki pogosto zaprosijo za posojilo, lahko to resno ovira pridobivanje želenega denarja.

Kako dolga je zamuda v kreditni zgodovini

Samo dejstvo zamude se vedno odraža v kreditni zgodovini. Toda posojilodajalcu je to smiselno le nekaj časa. Odvisno je od vrste zamude in njenega trajanja. Obstajata dve vrsti zamud v kreditni zgodovini:

1. Operacija- ko dolgovi še niso poplačani in niso odpisani zaradi stečaja. Popolnoma blokirajo dostop do kakršnih koli posojil pri bankah.
2. Zaprto- če je dolg poplačan, pa zastaranje še ni poteklo.

Po nekaterih poročilih imajo zaprte plačilne obveznosti določen rok. Razlikuje se glede na dolžino obdobja, ko oseba ni plačala dolgov. Natančni podatki niso bili razkriti, lahko pa krmarite po naslednjih indikatorjih:

• 30 dni ali več- od šestih mesecev do enega leta od dneva vračila;
• 60 dni ali več- od enega in pol do dveh let;
• 90 dni ali več- v najboljšem primeru od dveh do treh let.

Če je zastaralni rok potekel, se zamuda pri analizi kreditne zgodovine ne upošteva več. Banka v povprečju gleda kazalnike za zadnji dve ali tri, včasih tudi štiri leta. To je za posojilodajalca najpomembnejši izraz, saj tudi zelo velike zamude v daljni preteklosti ne povedo ničesar o trenutni stranki tukaj in zdaj. To je filozofija.

Kaj pa, če ne morete odplačati posojila?

Včasih je preprosto nemogoče pravočasno odplačati vzeto posojilo. In prihajajoče globe in kazni le še poslabšajo situacijo. Kaj storiti v tem primeru? Obstaja več "pravnih" možnosti:

1. Izvedite prestrukturiranje posojila. To bo situacijo nekoliko poenostavilo - na primer podaljšajte rok, tako da boste kasneje vsak mesec plačevali nekoliko manj.
2. Najemite novo posojilo za refinanciranje starega- številne banke ponujajo to storitev pod določenimi pogoji.
3. Ponovno si izposodite denar od posameznikov- na primer od sorodnikov. Tu zagotovo ni obresti ali kazni, razen če to zapišete na potrdilu.

Poleg tega lahko preprosto zavrnete odplačilo posojila in počakate, da prispe sodni poziv. Toda v tem primeru boste morali izgubiti veliko več – plačati boste morali tudi pravne stroške. Da ne omenjam samega dejstva sojenja in možnih posledic. Poleg tega se banka morda ne obremenjuje s sodiščem, ampak posojilo nakaže izterjevalcem. In že se bodo ukvarjali z "izbijanjem" denarja od dolžnika. Na kakršne koli pravne (in ne toliko, če govorimo o poravnavi z visoko stopnjo kriminala) načine. Bolje je, da tega ne doživite.

Pomembno je - ni vam treba stopiti v stik z različnimi organizacijami, ki obljubljajo "sprostitev" posojil in čiščenje vaše kreditne zgodovine. To preprosto ni mogoče.

Za vaše "delo" vam bodo zaračunali določen znesek in potem ne bo nič narejeno. In ostali boste brez denarja in z dolgovi. Kako bi potem lahko zagnali porabljeni znesek za odplačilo posojila.

Na splošno se je v idealnem primeru bolje izogniti zamudam. A če se je to že zgodilo, so lahko posledice minimalne. Glavna stvar je, da se odzovete pravočasno in ne pobegnete od posojilodajalca. V blažjih primerih se lahko znebite celo z eno globo, ne da bi pri tem poškodovali svojo kreditno zgodovino, ali pa se z banko celo sporazumno sprijaznite.