Прогноз по процентным ставкам по вкладам. Из-за опасения новых санкций граждане забирают средства из банков
Несмотря на снижение ключевой ставки в минувшую пятницу с 8,25 до 7,75% годовых, банки перед Новым годом сохраняют рублевые вклады со ставками выше 8% годовых. Но это явление временное, доходность рублевых депозитов в 2018 г. продолжит снижаться, уверены банкиры и эксперты. Ведь в январе многие банки завершат прием сезонных вкладов с повышенными ставками.
Причины снижения стандартные: рекордное сокращение инфляции и ключевой ставки, указывает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.
После декабрьского падения ключевой ставки в январе-феврале можно ожидать снижения ставок рублевых вкладов на срок до года на те же 0,5 п. п., считает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. Сбербанк не исключает снижения своих ставок по вкладам в ближайшее время, заявил вчера его президент Герман Греф, банк всегда меняет ставки вслед за ключевой.
О плавном снижении рублевых ставок на 0,5 п. п. в течение 2018 г. говорит и заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
А вот, по мнению Грибанова, если в следующем году удастся удержать инфляцию ниже 5% годовых, ключевую ставку можно будет снизить на 1–2 п. п., тогда на столько же снизятся и ставки рублевых вкладов. В отдельных банках ставки за следующий год могут упасть и до 4% годовых, опасается он. По оценке Ващелюк, к концу 2018 г. средние ставки депозитов до года будут 5–5,5% годовых, а по вкладам на срок более года – 5,5–6%.
Но резкого уменьшения ставок ожидать не стоит, поскольку доходность сейчас и так находится на минимальных уровнях за всю историю, уверена вице-президент «Ренессанс кредита» Галина Уткина.
Валютная ставка
Что касается ставок вкладов в валюте, то они, по мнению экспертов, скорее всего, будут балансировать у текущих значений. Грибанов ожидает «небольших разнонаправленных колебаний» в зависимости прежде всего от ставки ФРС и курса рубля.
По мнению многих аналитиков валютного рынка, в будущем году рубль скорее будет слабеть, чем укрепляться. Против него играют ужесточение денежно-кредитной политики ФРС США, а возможно, и ЕЦБ, ожидающаяся уже в феврале очередная порция санкций, инфляционные ожидания россиян, перечисляет замдиректора аналитического департамента «Альпари» Анна Кокорева. За крепкий рубль – стабильные цены на нефть, рост экономики.
«Даже при повышении ставки ФРС проценты по долларовым вкладам будут расти незначительно, – уверена Ващелюк. – Валютное кредитование продолжает снижаться в том числе благодаря мерам ЦБ по дедолларизации экономики». Спрос на валютную ликвидность пока невысок, соглашается зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.
Ващелюк считает, что средние долларовые ставки по вкладам до одного года (кроме депозитов «до востребования») к концу 2018 г. окажутся в коридоре 0,8–1%, более года – составят около 1,5%. Ставки по вкладам в евро – меньше 0,5% и от 0,5 до 1% соответственно.
Что делать вкладчику
Исходя из таких прогнозов, банкиры советуют клиентам не откладывать размещение годовых премий и бонусов в долгий ящик и, пока ставки не стали еще ниже, разместить рубли во вклады.
Когда ставки снижаются, лучше открывать вклады на более длительный срок, чтобы зафиксировать доходность надолго, напоминают Деменюк и Ушкова.
Ушкова советует треть средств хранить «в другой валюте». «Несмотря на то что ставки по депозитам в валюте находятся на низком уровне, клиенты имеют возможность получить дополнительный доход за счет курсовых изменений», – напоминает она.
Кокорева советует оставить в рублях около 20%, при этом 50% вложить в евро, «так как, по нашему мнению, к данной валюте рубль будет ослабевать чуть быстрее, чем к доллару», и оставшиеся 30% – в доллар. По прогнозу «Альпари», средний курс доллара в 2018 г. составит 58,5–59,5 руб./$ (+1 руб. к нынешнему курсу), а евро – 70–71,5 руб. (+0,5–2 руб.).
«Вклады сейчас – это скорее средство сбережения, а не инвестиция. С учетом ставок по ним это заначка, которая хранится не под подушкой, а хоть с какой-то доходностью. Приумножить капитал с помощью вкладов сейчас нельзя, но зато на депозитах сроком до года можно копить деньги на насущные цели», – добавляет гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Хотя ставки депозитов продолжат снижаться, для консервативных инвесторов это по-прежнему один из наименее рискованных инструментов, считает Кокорева.
Атака клонов
Из-за снижения доходности вкладов банкам придется искать иные инструменты и продукты для удержания средств населения, признаются банкиры.
Сбербанк, ВТБ, РСХБ в этом году опробовали продажу через офисы собственных облигаций физическим лицам небольшие суммы (от 50 000 руб.).
В следующем году банки продолжат активно продвигать и накопительные счета, считает Деменюк. При досрочном снятии средств ранее начисленные проценты на них не сгорают, пополнение и снятие средств допускается в любой момент без ограничений, практически отсутствует входной порог суммы.
А по мнению Грибанова, также в следующем году будут популярны «доходные» карты – с процентами на остаток – как дебетовые, так и кредитные. «Проценты по таким картам бывают довольно высокими, при этом они не ограничивают клиента в использовании средств в отличие от вклада. Кроме того, по ним часто есть программы лояльности», – поясняет он.
Правда, и накопительные счета, и доходные карты обладают существенным недостатком. Банк может снизить проценты по ним в одностороннем порядке или даже вовсе отменить. Для этого банку достаточно уведомить держателя продукта об изменении тарифов, например, сообщением на сайте.
Кроме того, в последнее время набирают популярность альтернативные инструменты размещения средств, в частности инвестиционное страхование жизни, напоминает Ушкова, сейчас порог входа в них существенно снизился – до сотен тысяч рублей, продукты стали более простыми и понятными.
Ставки* рублевых вкладов без частичного изъятия средств, % годовых
| Банк | 6 месяцев | 12 месяцев | 24 месяца | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 300 тыс. руб. | 1,25 млн руб. | 10 млн руб. | 300 тыс. руб. | 1,25 млн руб. | 10 млн руб. | 300 тыс. руб. | 1,25 млн руб. | 10 млн руб. | ||
| Сбербанк | 4,7 | 5,87 | 6,18 | 4,65 | 5,85 | 6,17 | 4,65 | 5,91 | 6,25 | |
| ВТБ 24 | 7,14 | 7,14 | 7,14 | 7 | 7 | 7 | 6,7 | 6,7 | 6,7 | |
| Россельхозбанк | 7,1 | 7,35 | 7,35 | 7,1 | 7,15 | 7,2 | 6,7 | 6,75 | 6,8 | |
| Газпромбанк | 6,60 | 6,80 | 6,80 | 6,60 | 6,80 | 6,80 | 6,29 | 6,50 | 6,50 | |
| Альфа-Банк | 6,49 | 6,59 | 6,69 | 6,49 | 6,59 | 6,70 | 5,63 | 5,74 | 5,86 | |
| ВТБ Банк Москвы | - | - | - | 7,00 | 7,00 | 7,00 | 6,70 | 6,70 | 6,70 | |
| Бинбанк | 8,3 | 8,3 | 8,3 | 8 | 8 | 8 | 7,05 | 7,05 | 7,05 | |
| ФК Открытие | 7,45 | 7,75 | 7,75 | 6,95 | 7,25 | 7,25 | 5,80 | 6,10 | 6,10 | |
| Промсвязьбанк | 8,55 | 8,55 | 8,55 | 8,55 | 8,55 | 8,55 | 6,70 | 6,80 | 7,00 | |
| Райффайзенбанк | 5,2 | 5,7 | 6 | 5,2 | 5,6 | 5,7 | 5,25 | 5,58 | 5,58 | |
| МКБ | 8,5 | 8,5 | 8,5 | 7,75 | 7,75 | 7,75 | - | - | - | |
| Совкомбанк | 8,1 | 8,1 | 8,1 | 7,7 | 7,7 | 7,7 | 6,9 | 6,9 | 6,9 | |
| Росбанк | 6,8 | 7 | 7,4 | 6,5 | 6,7 | 7,2 | 5,9 | 6,1 | 6,7 | |
| МИнБ | 8,03 | 8,03 | 8,3 | 8 | 8 | 8,25 | 7,21 | 7,21 | 7,49 | |
| Хоум Кредит Банк | - | - | - | 8,054 | 8,21 | 8,21 | 7 | 7 | 7 | |
| Русский Стандарт | 7,5 | 7,5 | 7,5 | 8 | 8 | 8 | 7 | 7 | 7 | |
| Тинькофф Банк | 7,22 | 7,22 | 7,22 | 7,22 | 7,22 | 7,22 | 7,25 | 7,25 | 7,25 | |
| Российский Капитал | 7,25 | 7,3 | 7,35 | 7,2 | 7,25 | 7,35 | 5,59 | 5,7 | 5,81 | |
| НБ «Траст» | 7,7 | 8 | 8 | 7,31 | 7,6 | 7,6 | 5,8 | 6,1 | 6,1 | |
| Ситибанк | 4,75 | 4,75 | 4,75 | 5,5 | 5,5 | 5,5 | 5 | 5 | 5 | |
| Почта Банк | 7,8 | 7,8 | 7,8 | 7,5 | 7,6 | 7,7 | - | - | - | |
| Ак Барс | 7,5 | 7,5 | 7,5 | 7,75 | 7,75 | 8,85 | 7,00 | 7,00 | 7,00 | |
| Ренессанс Кредит | 8 | 8 | 8 | 8 | 8 | 8 | - | - | - | |
| Абсолют Банк | 8,25 | 8,25 | 8,25 | 8 | 8 | 8,5 | 7 | 7 | 7,5 | |
| Росгосстрах Банк | 7 | 7,1 | 7,1 | 6,9 | 7 | 7 | 6,05 | 6,15 | 6,15 | |
| МТС Банк | 7,25 | 7,75 | 7,75 | 6,8 | 7,3 | 7,3 | 5,7 | 6,2 | 6,2 | |
| Связь-Банк | 7,15 | 7,2 | 7,4 | 7,3 | 7,4 | 7,65 | - | - | - | |
| Глобэкс | 7,9 | 7,9 | 7,9 | 7,9 | 7,9 | 7,9 | 7,75 | 7,75 | 7,75 | |
| ОТП Банк | 7,60 | 7,60 | 7,60 | 7,40 | 7,40 | 6,60 | - | - | 7,03 | |
| Транскапиталбанк | 7,16 | 7,41 | 7,88 | 7,47 | 7,74 | 8,27 | 6,37 | 6,53 | 6,69 | |
Ставки* долларовых вкладов без частичного изъятия средств, % годовых
| Банк | 6 месяцев | 12 месяцев | 24 месяца | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| $5000 | $15000 | $100000 | $5000 | $15000 | $100000 | $5000 | $15000 | $100000 | ||
| Сбербанк | 0,35 | 0,35 | 1,15 | 0,75 | 0,75 | 1,61 | 0,91 | 0,91 | 1,83 | |
| ВТБ 24 | 1 | 1 | 1 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,73 | 1,73 | 1,73 | |
| Россельхозбанк | 0,85 | 0,85 | 0,95 | 1,25 | 1,25 | 1,35 | 1,25 | 1,25 | 1,35 | |
| Газпромбанк | 0,7 | 0,8 | 0,8 | 0,7 | 0,8 | 0,8 | 1,11 | 1,21 | 1,21 | |
| Альфа-Банк | 0,80 | 0,90 | 1,10 | 1,36 | 1,46 | 1,66 | 1,78 | 1,88 | 2,09 | |
| ВТБ Банк Москвы | 1,00 | 1,00 | 1,00 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,73 | 1,73 | 1,73 | |
| Бинбанк | 1,3 | 1,3 | 1,3 | 1,65 | 1,65 | 1,65 | 1,65 | 1,65 | 1,65 | |
| ФК Открытие | 0,60 | 0,80 | 0,80 | 0,70 | 0,90 | 0,90 | 0,70 | 0,90 | 0,90 | |
| Промсвязьбанк | 2,00 | 2,00 | 2,00 | 2,20 | 2,20 | 2,20 | 1,20 | 1,40 | 1,60 | |
| Райффайзенбанк | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0,7 | 0,7 | 0,7 | - | - | - | |
| МКБ | 1,1 | 1,1 | 1,1 | 1,45 | 1,45 | 1,45 | - | - | - | |
| Совкомбанк | - | - | - | 1,75 | 1,75 | 1,75 | - | - | - | |
| Росбанк | 0,1 | 0,1 | 0,8 | 0,3 | 0,3 | 1 | 0,3 | 0,3 | 1,8 | |
| МИнБ | 1,15 | 1,15 | 1,25 | 1,5 | 1,5 | 1,5 | 1,25 | 1,25 | 1,5 | |
| Хоум Кредит Банк | - | - | - | 1,5 | 1,5 | 1,5 | - | - | - | |
| Русский Стандарт | 1 | 1 | 1 | 1,5 | 1,5 | 1,5 | 1 | 1 | 1 | |
| Тинькофф Банк | 1 | 1 | 1 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | 1,51 | |
| Российский Капитал | 0,35 | 0,35 | 0,8 | 0,65 | 0,65 | 0,9 | 0,7 | 0,7 | 0,76 | |
| НБ «Траст» | 0,6 | 0,8 | 0,8 | 0,7 | 0,9 | 0,9 | 0,7 | 0,9 | 0,9 | |
| Ситибанк | 0,1 | 0,1 | 0,1 | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | - | - | |
| Ак Барс | 1,1 | 1,1 | 1,1 | 1,6 | 1,6 | 1,92 | 1,75 | 1,75 | 1,75 | |
| Ренессанс Кредит | 1,25 | 1,25 | 1,25 | 1,5 | 1,5 | 1,5 | - | - | - | |
| Абсолют Банк | 0,5 | 0,7 | 0,9 | 1,1 | 1,3 | 1,5 | 1 | 1,2 | 1,35 | |
| Росгосстрах Банк | 1,4 | 1,5 | 1,5 | 1,4 | 1,5 | 1,5 | 1,4 | 1,5 | 1,5 | |
| МТС Банк | 0,35 | 0,5 | 0,65 | 1 | 1,15 | 1,3 | 1,45 | 1,6 | 1,75 | |
| Связь-Банк | 1 | 1,05 | 1,25 | 1,3 | 1,35 | 1,5 | - | - | - | |
| Глобэкс | 1,25 | 1,25 | 1,25 | 1,9 | 1,9 | 1,9 | 1,9 | 1,9 | 1,9 | |
| ОТП Банк | 0,90 | 0,90 | 0,90 | 1,20 | 1,20 | 1,51 | - | - | 1,52 | |
| Транскапиталбанк | 0,10 | 0,10 | 0,45 | 1,11 | 1,11 | 1,31 | 1,21 | 1,21 | 1,41 | |
Эксперты в сфере инвестиций предупредили вкладчиков российских банков о завершении периода высоких доходов по депозитам - из-за неуклонного снижения Центробанком ключевой ставки вклады перестанут быть привлекательными уже в 2018 году.
«Очевидно, что ставка по вкладам постоянно снижается, и будет продолжать падать, и это приведет к постепенному отказу клиентов от таких вложений. Хотя ЦБ может и повременить с агрессивным снижением ключевой ставки в следующем году из-за возможного принятия санкций США и надувания пузыря на рынке потребительского кредитования, однако уже сделанных шагов регулятора достаточно для того, чтобы банки опустили ставки по вкладам в ближайшее время ниже 7% годовых», - пишет «Газета.ру » со ссылкой на опрошенных специалистов.
Ключевая ставка ЦБ является основным индикатором для рынка, она влияет на процентные ставки всех инструментов. Как сообщал «Ридус», а то и ниже. Из-за этого в первую очередь начнут , а кредиты будут дешеветь с меньшей скоростью.
Не то чтобы падение ставок по депозитам на 1,5-2% можно было бы назвать грандиозным, однако после традиционных новогодних акций, когда многие банки ненадолго делают условия для вкладчиков соблазнительнее, разница между текущими и будущими предложениями по вкладам будет более заметной. Учитывая, что сегодня без труда можно положить деньги на депозит по ставке 8,5-9%, речь идет о падении доходности в будущем примерно на четверть.
Для заемщиков снижение банковских ставок несомненное благо, а вот для тех, кто привык держать средства на депозитах и «жить на процент», - наоборот, таким людям придется либо довольствоваться меньшим, либо изобретать способ повысить доходность своего капитала, а это и больший риск, и большие хлопоты.
«На фоне снижающейся ставки все больше клиентов смотрят в сторону инвестиционных продуктов с гарантией возврата капитала на базе страхования жизни. Также клиентов интересуют индивидуальные инвестиционные счета, но они, в отличие от прочих счетов, не попадают под систему страхования вкладов. Хорошей альтернативой вкладам могут стать рублевые облигации: ОФЗ или корпоративный долг. Все это в совокупности может спровоцировать некоторый отток депозитного портфеля как у отдельных банков, так и в целом по системе», - перечисляет другие варианты инвестиций издание.
Напомним, последние полгода и евро на фоне постепенно дорожающей нефти в целях наполнения российского бюджета. Стоит нефти преодолеть очередной рубеж - как ключевая ставка ЦБ снижается на 25-50 базисных пунктов и рубль, вместо того чтобы подорожать, дешевеет или стоит на месте. Так полученная от экспорта сырья и товаров валюта конвертируется в больший объем рублевых средств. При этом , которыми покрывается дефицит средств у государства для выплат пенсионерам.
Многие граждане вкладывают свои собственные средства в банк, чтобы получать выгодные проценты. Есть банки, которые предлагают ставку в депозите до 12 % годовых. Но такая сделка может быть сомнительной, потому что организация совершает рискованные операции. Из-за этого клиенты могут не получить свои проценты и даже потерять личные средства. Сотрудничать с такими банками стоит, если ваши средства не превышают 1,4 миллиона рублей.
В России создана специальная программа страхования банковских депозитов. По статистике в этом году по октябрь включительно, в 788 банках клиенты страхуют свои вложения. Важно знать, если банк будет ликвидирован, клиенты смогут вернуть свои деньги благодаря страхованию.
Прогнозы по ставкам вкладов в 2018 году: правильный расчет процентов по депозитам
Проценты депозита – это вознаграждение от банка за использование личных средств клиента. Выплата процентов осуществляется с капитализацией и без. Если учитывать капитализацию, тогда начисления производится на отдельный счет клиента. В другом случае, проценты добавляются к сумме депозита.
С каждой процентной выплатой в месяц, сумма депозита увеличивается, соответственно растет величина процента. Учитывая эти моменты, за вложение одинаковой суммы денег, в конечном итоге можно получать разный доход.
Прогнозы по ставкам вкладов в 2018 году: самые выгодные предложения банков
По статистике banki.ru, самую высокую ставку по депозиту можно получить в «Локо-Банк». Минимальное вложение будет составлять 300 000 рублей и максимальное – 1 миллион рублей. Срок действия вклада – один год. Клиенты смогут получить 9 % годовых. Такое предложение ограничено временем и периодом.
Крупные банки России предлагают немного меньшие проценты, но клиент всегда будет уверен в их надежности. К таким банкам относится «Сбербанк», «ВТБ». Здесь можно получить процентную ставку в размере от 5 до 7 %. Банки со средней величиной капитала могут предлагать от 8 до 9 % годовых.
Прогнозы по ставкам вкладов в 2018 году: каждый банк имеет свои нюансы по ставкам
Несколько факторов влияют на величину процентных выплат. Это срок действия депозита, величина вложения, а так же возможность пополнять счет. В крупных банках есть несколько видов вкладов, но они мало отличаются друг от друга и приносят почти одинаковый доход вкладчикам.
При выборе банка для вложения личных средств, необходимо предусмотреть все нюансы. Обязательно нужно смотреть не только на величину процентной ставки, но и на другие условия вложения. Высокий процент по депозиту может означать то, что банк проводит рискованные операции. По словам банковских экспертов, в 2018 году процентная ставка по вкладам будет уменьшаться.
Даже в сложной экономической ситуации в 2019 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.
Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег
Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.
Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.
Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание
Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:
- - размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
- - надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.
Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .
Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня
Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.
Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2019 году.
Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).
Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10
Московский кредитный Банк
Вклад «МЕГА Онлайн»
Пополнение / Без частичного снятия / Начисление процентов ежемесячно.
Банк ФК Открытие
Вклад «Надежный»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисление процентов в конце срока.
Совкомбанк
Вклад «СуперЛето с Халвой»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.
Альфа-Банк
Вклад «Ещё выше»
Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.
Промсвязьбанк
Вклад «Мой доход»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.
Сбербанк России
Вклад «Онлайн Плюс»
|
Процентная ставка |
||
Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации / Начисления процентов в конце срока.
Основные виды вкладов физических лиц
Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:
Срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.
Пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.
Вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.
Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.
Несмотря на то, что экономика РФ переживает далеко не самые лучшие времена, а Центробанк проводит активную работу по расчистке банковского сектора, россияне по-прежнему доверяют коммерческим банкам и готовы осуществлять вкладные операции, размещая деньги под процент для получения дополнительного дохода. Впрочем, банковский депозит – это самый надежный инструмент, которым в 2018 году можно воспользоваться для улучшения своего материального состояния с минимальным риском финансовых потерь. Во многом это связано с тем, что интересы вкладчиков защищены Системой страхования вкладов, и в случае банкротства или отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на компенсацию средств в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от валюты и срока размещения.
Чтобы понять, что будет с вкладами в 2018 году, следует исходить из того, какой будет ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк РФ. И, судя по тому, что на протяжении последнего года ее значение пересматривалось только в сторону понижения, вкладчикам вряд ли стоит рассчитывать на сверхвыгодные предложения коммерческих банков. Более того, такая тенденция сохранится и в долгосрочной перспективе, поэтому претендовать на более выгодные ставки можно будет только в рамках специальных предложений, акций или программ, рассчитанных на отдельные группы потребителей (к примеру, на пенсионеров).
Сокращение объемов розничного кредитования тоже может спровоцировать дальнейшее падение ставок по вкладам. Снижение уровня платежеспособности населения, новые законодательные ограничения ЦБ и рост просрочки по всем видам обязательств сдерживает банкиров от массовой выдачи заемных средств, как это было в период бума потребительского кредитования. Теперь банки тщательнее анализируют заявки, чаще отказывают в выдаче денег и быстрее продают портфели проблемных долгов, что влияет на стоимость их активов. В таких условиях удержаться на плаву можно только за счет средств вкладчиков, размещенных под невысокие проценты.
Дальнейшее снижение ставок – это то, что ждет вкладчиков в 2018 году, в чем уверены эксперты. Согласно их прогнозу, по рублевым депозитам с размещением от 12 месяцев без возможности частичного снятия и пополнения можно будет получить максимальный доход в пределах 7,5-8% годовых. По краткосрочным вкладам доходность составит не более 7-7,5% годовых. Но крупные банки предлагаю куда более «скромные» ставки, что можно увидеть на примере Сбербанка, который размещает деньги максимум под 4,2% годовых.
Предложение об оформлении депозита на слишком выгодных условиях должно насторожить вкладчика, который хочет получить дополнительный доход. Если предлагаемая банком ставка существенно отличается от среднерыночной, то это может указывать на то, что он столкнулся с дефицитом пассивов и пытается привлечь деньги, не осуществляя кредитной деятельности, что необходимо для оплаты процентов вкладчикам.
Ценность краткосрочных вкладов
Отвечая на вопрос, что будет с вкладами в 2018 году, по мнению экспертов, нельзя не упомянуть о новой тенденции российского рынка – высоком спросе на краткосрочные депозиты, которые стали активно открывать потребители. Этому способствует новая политика банков, которые не хотят привлекать деньги по текущим ставкам на длительный срок, так как опасаются, что в перспективе это может оказаться крайне невыгодно из-за высокой вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.
Вкладчики тоже охотно оформляют депозиты на срок до 3-х месяцев, что намного выгоднее с учетом текущих ставок по таким программам и отсутствия необходимости досрочно расторгать договор, если размещенные деньги потребуются на непредвиденные расходы. Как результат, по итогам первого квартала 2018 года объем таких депозитов в национальной валюте вырос на 0,26%, а в иностранной – на 1,33%. А банки, которые ранее не предлагали такие условия размещения средств, дополнили свои депозитные линейки краткосрочными вкладами.
Согласно данным регулятора, за первые 3 месяца текущего года средняя ставка активно росла именно в сегменте краткосрочных вкладов: с января ее значение увеличилось с 4,8% до 5%, в то время как по депозитам до 12 месяцев средняя ставка понизилась на 0,07 процентных пункта, а в сегменте долгосрочных депозитов (1-3 года) – на 1,11 процентных пункта.
По мнению экспертов, своеобразный перекос в пользу краткосрочных депозитов будет сохраняться на протяжении всего 2018 года. Ожидается, что к началу 2019 года Центробанк перейдет к нейтральной ставке в 6-6,5%, а значит, коммерческие банки смогут привлекать средства населения на более длительный срок, не опасаясь дальнейшего снижения ключевой ставки. Но ожидать взрывного роста доходности депозитов в любом случае не стоит, так как для этого отсутствуют какие-либо предпосылки.
